Otázka spotrebiteľa:
Vzniká mi nárok na vrátenie preplatku z úveru ako bezdôvodné obohatenie?
Odpoveď AVES:
Nárok na vrátenie peňazí môže vzniknúť, ak veriteľ prijal platbu, na ktorú nemal právny nárok. Samotná skutočnosť, že ste na úvere zaplatili viac, než bola požičaná suma, však ešte automaticky neznamená bezdôvodné obohatenie. Rozhodujúce je, čo veriteľovi podľa zmluvy a zákona patrilo.
Bezdôvodné obohatenie upravuje § 451 Občianskeho zákonníka. Pri spotrebiteľskom úvere môže byť dôležité aj to, či sú splnené zákonné podmienky, za ktorých sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov podľa § 11 zákona o spotrebiteľských úveroch. V takom prípade môže vzniknúť nárok na vrátenie platieb prijatých nad rámec istiny. Posúdenie závisí od konkrétnej zmluvy a okolností; nie každá chyba v zmluve má automaticky rovnaký následok.
Čo si treba preveriť
- úverovú zmluvu a všetky dodatky,
- prehľad všetkých zaplatených splátok a poplatkov,
- ako veriteľ jednotlivé platby započítal,
- či mal právny nárok na úroky a poplatky, ktoré požadoval.
Ak podklady nasvedčujú, že ste zaplatili viac, než veriteľovi patrilo, môžete ho písomne vyzvať na vysvetlenie a vrátenie konkrétnej sumy. Uveďte, z čoho výpočet vychádza, a uschovajte si zmluvu, výpisy aj doklad o doručení výzvy. Ak veriteľ nárok odmietne, ďalší postup môže zahŕňať uplatnenie nároku na súde.
Pozor na premlčanie: pri posudzovaní nárokov na vrátenie platieb z úveru záleží na právnom dôvode a okolnostiach prípadu. Súdny dvor EÚ vo veci C‑485/19 posudzoval pravidlo, podľa ktorého pri určitých nárokoch spotrebiteľa plynula trojročná lehota od každého bezdôvodného obohatenia; rozhodol, že také pravidlo môže odporovať zásade efektivity práva EÚ. Rozsudok však neznamená, že každý nárok je automaticky nepremlčateľný. S posúdením preto netreba otáľať.
Právne predpisy a rozhodnutie:
Občiansky zákonník, najmä § 451 a § 107
Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, najmä § 11
Rozsudok Súdneho dvora EÚ z 22. apríla 2021, C‑485/19
Každý prípad treba posúdiť podľa konkrétnej zmluvy, platieb a právnej úpravy účinnej v čase uzavretia zmluvy.